Эксперт РА

👓

В структуре выдач микрофинансовых организаций (МФО) резко выросла доля продуктов с лимитом. За два года она увеличилась с 11 до 38% (данные Банка России).

Рост происходил в основном за счет новых траншей в рамках ранее одобренных кредитных линий.

💳 Механика таких продуктов напоминает кредитование по кредитным картам. Разве что, грейс-период отсутствует.

Лимит, как правило, составляет 50-100 тыс. руб., договор составляется на несколько лет, деньги переводятся на банковский счет клиента. Воспользоваться ими можно полностью или частично в любое время.

🔴

Что это за практика, в связи с чем появилась, какие несет в себе риски и каковы ее дальнейшие перспективы – оценивает ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Вадим Крапп:

«Кредитные линии в МФО тестировались несколько лет, данный продукт все больше становился актуальным в условиях ужесточения макропруденциальных лимитов (МПЛ). У компаний был выбор: увеличивать срок PDL (Pay Day Loans – займы «до зарплаты») до 6 месяцев, что позволяло сохранить высокую процентную ставку, но негативно сказывалось на оборачиваемости портфеля, или оформлять кредитные лимиты на тот же срок, при этом сроки траншей по кредитной линии могли по-прежнему составлять не более 1 месяца, как у прежнего продукта PDL. Компании потребительского сегмента больше ориентировались на работу с повторными клиентами, оптимизируя расходы на привлечение новых клиентов для поддержания прибыльности, что также усилило тренд перехода на кредитные линии.

На договоры займа с кредитным лимитом, как и на обычные договоры займа, распространяется Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который не позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять большинство условий в сторону ухудшения для заемщика, исполняющего свои обязательства, в т.ч. пересматривать ставку и лимит (если иное не указано в договоре).

Отличия в реальной долговой нагрузке между обычным микрозаймом и кредитной линией отсутствуют, хотя по расчету кредитная линия меньше влияет на платежную нагрузку клиента, что позволяет кредитору одобрить сумму лимита больше».

ЧТО ГОВОРИТ РЫНОК. Участники рынка отмечают, что лимитированные займы позволяют им экономить на процедурах скоринга, т.к. оценка финансового положения клиента производится только один раз – при оформлении кредитного лимита, пользоваться которым при этом можно в течение длительного времени (обычные займы требуют оценки платежеспособности при каждом оформлении). При признаках ухудшения материального положения лимит могут просто сократить или приостановить, чтобы не накапливать проблемную задолженность.

👉

В СУХОМ ОСТАТКЕ. МФО эволюционируют в сторону инструментов, приближенных к банковским, не имея при этом регуляторных требований, аналогичным тем, что действуют в отношении банков. Основная задача микрофинансистов на текущий момент – как можно дольше удерживать «хороших» клиентов, поскольку с октября 2026 г. они не смогут выдавать займы с ПСК более 200% при наличии у клиента двух непогашенных займов, а с апреля 2027-го – с ПСК более 100% при наличии хотя бы одного непогашенного займа.

#экспертиза
#микрофинансы

💬

Эксперт РА в МАКС

💬

Эксперт РА в Telegram

Please open Telegram to view this post