Взял кредит - закрой другим,
А потом ещё одним.
Снизил ставку, стал дышать ?
Время тратить и гулять.

🟣Однако по итогам квартала 80% таких обращений были отклонены. Это значит, что 4 из 5 человек не смогли изменить условия выплаты долга, даже несмотря на наличие веских оснований. Данные собраны на основе анализа жалоб, поступивших в ЦБ РФ от физических лиц.

В некоторых случаях банки принимают решение на основе собственных внутренних критериев, которые не раскрываются заемщику. Также зафиксированы ситуации, когда обращения отклоняются автоматически, без объяснения причин и возможности пересмотра.

💳Кредитка это удобный способ закрыть срочные покупки, но за это вы платите банку. Даже при льготном периоде, если не вернуть вовремя, ставка в среднем около 30% годовых. Для наглядности: при долге 50 000 рублей под 30% за год вы переплатите 15 000 рублей. Это ваши деньги, которые вы отдаёте за пользование чужими.

📄С облигациями всё иначе
Покупая, например, ОФЗ на те же 50 000 рублей со ставкой 13,5% годовых, вы получаете около 6 750 рублей в год, плюс возврат номинала облигации в конце срока. Это более стабильный доход, который заранее можно просчитать на момент покупки.

🧮Реальный расчёт с акциями на кредитные деньги
Представим, что вы берёте 50 000 рублей с кредитки под 30% годовых и покупаете акции компании, которая, по вашему мнению, находится «на дне».
•Вы ожидаете рост на 45% за год.
•Если прогноз сбудется - прибыль составит 22 500 рублей.
•Но из этой суммы нужно вычесть 15 000 рублей процентов по кредитке.
Итог: чистая прибыль - 7 500 рублей.
•Если же рост оказался скромнее и акции прибавили лишь 15%, доход составит 7 500 рублей. Минус те же 15 000 рублей процентов банку - и вы уже в убытке на 7 500 рублей.
•А если прогноз не оправдался и бумаги упали на 15%, то убыток по ним - 7 500 рублей, плюс 15 000 рублей процентов банку. Итого минус 22 500 рублей.
Даже в удачном сценарии сравните риск: 7 500 рублей прибыли на кредитных деньгах с волатильного актива против 6 750 рублей стабильного дохода по ОФЗ с купоном 13,5% годовых и без угрозы убытка по телу.

🧐Да, конечно, это два принципиально разных инструмента.
•Кредитка создана для трат и даёт быстрый доступ к деньгам, но делает вас должником с обязательствами и переплатой.
•Облигации работают иначе - они приносят доход и формируют обратный поток денег в ваш бюджет.
Если ваша цель не занимать, а получать, то в долгосрочной перспективе логичнее делать ставку на то, что платит вам, а не наоборот.

🚨И раз уж мы затронули эту тему, важно добавить:
Старайтесь вообще не использовать кредитные средства для инвестиций, особенно с кредиток, где проценты, которые вам придётся заплатить, непомерно высоки.
Даже льготные периоды, в течение которых можно не платить проценты, не должны становиться поводом пытаться быстро заработать на этих деньгах, риск потерять окажется гораздо выше, чем потенциальная прибыль.

#ОблигацииСБазар

😎О проведении переговоров
Трамп объявил в своей соцсети Truth Social, а Кремль подтвердил эту информацию через помощника президента Юрия Ушакова.
По его словам, место выбрано из-за удобства и географической близости, что позволит провести встречу без лишней логистики.

🔥Главная тема переговоров
Поиск мирного решения конфликта в Украине. Ушаков отметил, что стороны намерены обсудить долгосрочные подходы к урегулированию, а Трамп добавил, что рассматривает «обмен территориями» как часть возможного соглашения. Эта идея вызвала волну реакций: от осторожных ожиданий до жесткой критики.

🗣Позиция украинской стороны
Украинская сторона заявила, что любые договоренности без ее участия будут восприняты как действия против мира. Она подчеркнула, что не готова принимать условия, которые нарушают территориальную целостность страны.

🇺🇸Реакция США
В Белом доме ранее намекали, что Трамп готов к диалогу и с украинской стороной, но на этот раз формат переговоров ограничится встречей с Путиным.

🧐Значение события
На фоне таких заявлений встреча в Аляске уже получила статус одного из главных политических событий года. Одни возлагают на неё надежды как на реальный шанс завершить конфликт, другие видят в ней риск закрепления спорных позиций.
Но очевидно одно: 15 августа мир замрёт в ожидании, смогут ли два лидера переломить ход истории.

При проблемах с погашением лучше брать кредиты в разных банках.
Таким образом банки не увидят полную картину ваших долгов и времени на погашение выиграете больше.

Начнём с того, что в третьем квартале 2025 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) по покупкам составляет от 45-47 % годовых, а для снятия наличных ПСК ещё выше, до 65,3 %. И это нормальная практика на рынке.

💸Как банки зарабатывают на процентах
Льготные периоды в 50, 90 или 120 дней, дают возможность не платить проценты, но только при полном погашении долга в срок и только для покупок. Нарушение этого условия, даже на один день, приводит к тому, что весь долг становится процентным, а расчёт начинается с даты каждой операции. Купили что-то в начале месяца и вернули только часть суммы, проценты начислят на всю покупку с первого дня.

😵‍💫Почему минималка не решает проблему
Потому что минимальный платёж это не «сумма, при которой долг уменьшается», а инструмент, который помогает банку стабильно зарабатывать. Пример: задолженность 100 000 ₽, ставка 32 %, минимальный платёж - 5 000 ₽. Из них около 2 700 ₽ - проценты, а на погашение долга идёт лишь 2 300 ₽. За год таких выплат банк получит примерно 32 000 ₽, а ваш долг уменьшится меньше чем на треть.

🤑Комиссии, это ещё один источник дохода
Снятие наличных или переводы с кредитки почти всегда идут без льготного периода и с комиссией 3-5 %. При ставке 60 % и комиссии 4 % за снятие 20 000 ₽ вы сразу отдаёте 800 ₽ комиссии, а проценты начинают капать с первого дня. Уже к концу месяца переплата превысит тысячу рублей.

💲Сколько может жить кредит
Если платить только минималку, при ставке выше 30 % долг может существовать 4-5 лет. За это время переплата легко превысит саму сумму займа. А если продолжать пользоваться картой в этот период, баланс будет держаться примерно на том же уровне, потому что проценты «съедают» почти все погашения.

🤑Как выбраться из цикла
Единственный способ остановить рост переплаты, это закрыть долг полностью. Можно конечно попробовать перевести задолженности на карту с 0 %, но только если до конца льготного периода вы её обнуляете.
В противном случае новая ставка окажется не ниже, а иногда и выше прежней.

В конечном счёте кредитка, это продукт в котором каждая ошибка в погашении превращает ваши деньги в надёжный доход для банка.
И чем дольше вы держите долг, тем стабильнее и выше этот доход
Кредитка не должна использоваться без уверенности в возврате долга в срок.
При текущих ставках это не просто инструмент платежей, а продукт, приносящий банку доходность, сопоставимую с самыми высокими на финансовом рынке и финансируемую вашими платежами.
Один сбой и вы начинаете инвестировать в чужой бизнес по ставкам, о которых на рынке мечтают только самые агрессивные инвесторы.

🤔Что реально происходит с деньгами
Большинство всё ещё копит в рублях на банковских счетах - примерно 61 % накопителей, по данным ЦБ. Это удобно: проценты начисляются, деньги под рукой. Но есть нюанс, средняя ставка по вкладам в крупных банках сейчас 14-16 %, а инфляция и рост тарифов постепенно «съедают» эту выгоду. Поэтому часть людей уходит в валюту в основном наличными.

💸Новые привычки
С 2023 года стало заметно, что люди начали откладывать не только «живые» деньги, но и формировать сбережения через финансовые приложения - виртуальные копилки в банках, автоматические переводы на накопительные счета. По данным СберИндекса, за первую половину 2025 года объём таких «автопополнений» вырос на 28 % по сравнению с прошлым годом. Причина проста: когда откладывается «незаметно», меньше шансов потратить.

💸Кто и сколько откладывает
🟣Самые активные накопители, это люди 35-50 лет с доходом выше 100 000 рублей в месяц: они в среднем направляют 15-20 % от заработка в сбережения. Молодёжь (до 30 лет) копит реже и меньше - обычно до 5 % дохода. У тех, кто зарабатывает меньше 50 000 рублей в месяц, накоплений хватает в среднем на 1,5 месяца жизни без дохода (данные НИФИ Минфина).

🟣В то же время, по данным опроса РАЭК, в 2025 году вырос интерес к ИИС и брокерским счетам - почти 2,5 миллиона новых открытий за полгода. Но мало кто осознаёт, что без стратегии и подушки безопасности такие инвестиции могут превратиться в быстрые убытки.

🟣И в итоге мы видим, что в нашей стране формируется смешанная модель накоплений: часть денег хранится «в доступе» (счета, карты), часть уходит в более долгосрочные инструменты. Но главное, это то что у населения растёт осознание, что откладывать нужно не от случая к случаю, а системно, даже если суммы кажутся смешными.

Интересно, что привычки копить менялись вместе со страной. Сегодня у нас вклады, приложения и инвестиционные счета. А пару десятилетий назад всё выглядело совсем иначе: от сберкнижек до «заначек» в валюте и покупки квартир как способа сохранить хоть какие-то деньги.

❤️‍🔥СССР - сберкнижка и «железная» стабильность
В советское время единственным официальным инструментом накоплений для населения была сберегательная книжка в Госбанке СССР.
Проценты - символические: в 1980-е на срочном вкладе можно было получить около 3% годовых. Инфляция по официальным данным оставалась в пределах 1–2% в год, так что деньги вроде бы сохраняли покупательную способность. Хранили в банке, потому что альтернатив не было: валюту - нельзя, золото - нельзя, облигации - только государственные.

💸1990-е - доллары под подушкой
После распада СССР рубль девальвировался настолько быстро, что за год сбережения могли обесцениться в разы. Инфляция в 1992 году - более 2500% (по данным Росстата). Вкладчики массово потеряли деньги из-за реформ и обвала банковской системы. Итог - народ перешёл на долларовые заначки. Купюры хранили дома, в конвертах, иногда в сейфах. Банки использовали только для обмена валюты, но не для хранения - доверие было подорвано.

🏢2000-е - квартиры как «копилка»
После дефолта и стабилизации рубля инфляция снизилась, а доходы начали расти. Люди стали инвестировать в недвижимость: купить однушку в новостройке, дождаться роста цен и перепродать. За 2000–2008 годы цены на жильё в крупных городах выросли в несколько раз. Квартира стала восприниматься не как место для жизни, а как надёжный способ сохранить капитал.

📲2020-е - цифровые накопления
Сегодня сбережения чаще всего формируют через банковские приложения, инвестиционные счета и брокерские сервисы. По данным Банка России, на 2025 год более 35 млн человек имеют брокерский счёт или ИИС. При этом депозиты остаются популярными: общий объём вкладов населения превышает 37 трлн рублей. Отличие от прошлого в том, что всё делается онлайн, за пару минут, а инструменты - от кэшбэк-карт до ETF - доступны любому с телефоном.

🤔Что мы можем вынести из этой «истории накоплений»
За последние 40 лет менялись валюты, инструменты и даже сама логика сбережений, но одно не изменилось - тот, кто умеет откладывать, получает больше свободы в будущем. В СССР это была гарантия спокойной старости, в 90-е - защита от краха рубля, в 2000-е - способ вырасти вместе с рынком недвижимости, сегодня - шанс приумножить капитал, используя технологии.