🏆 Два повода для гордости, о которых я умолчала

В честь праздника Труда - пост в рубрике #будниФинСов

Поймала себя на мысли, что когда в далеком 2008 году только начинала свою деятельность - даже небольшое достижение в новом деле, воспринималось с огромным восторгом и сопровождалось ритуальными плясками народов Севера с воплями:
- “ААА! Я провела первый курс по личным финансам!”
- “ААА! Ко мне пришел первый клиент на платную консультацию!”
- “ААА! Журнал “Личный бюджет” напечатал мой Личный финансовый план!”
- “ААА! Меня показали на Первом канале!”
- “ААА! Впервые меня напечатали в РБК!”
- “ААА! Моя книга вышла в издательстве “Питер!”

И, пожалуй, я четко помню, на каком моменте эти “ААА!” отрубило: когда в 2018 году я получила высшую награду финансистов “Репутация” в номинации “За вклад в развитие рынка финансового консультирования”. К слову, этой премией также награждены финансовый омбудсмен Медведев П.А., председатель правления “Сбербанка” Греф Г.О., заместитель Министра финансов РФ Шаталов С.Д., председатель Комитета по финансовому рынку Государственной Думы РФ Аксаков А.Г. и др.

Сложно по степени значимости такое переплюнуть, правда? Всё остальное в сравнении начинает казаться таким незначительным…
В результате банально перестала даже фиксировать все новые достижения в своей профессии! Мол, да о чем тут вообще говорить? Два примера:

1️⃣ В марте меня переизбрали в Совет СРО

В далеком 2018 году на горизонте замаячил новый закон об инвестиционных рекомендациях. Со всей ясностью стало очевидным, что Банк России, а с ним и законодательные органы, просто не знают о нашем существовании! Что есть вот такие индивидуальные финансовые советники - одиночки, которые помогают людям разобраться с их личными финансами.

И вот тогда Андрей Паранич и Дарья Андрианова, у которых уже был успешный опыт общественной деятельности, решили поставить новую амбициозную цель: организовать Ассоциацию для финансовых советников. В общем, со вполне понятными целями: объединить финансовых советников и создать ту силу, которая станет заметна вышестоящим органам и сможет в будущем повлиять в том числе и на принимаемое законодательство. Сказано - сделано! Помню наше самое первое собрание в кафе на Красных воротах, когда мы буквально впятером сидели и обсуждали: как всё это должно выглядеть и с чего, собственно, начать. В тот момент я вошла в Совет СРО в какой-то степени “автоматом”, как один из со-основателей.

С того дня прошло уже 8 лет. В Ассоциации сейчас - более 200 членов! Часть из них пришли по моей рекомендации, включая участников Клуба ФинСов. Однако, каюсь, я лично знакома далеко не со всеми участниками СРО. За это время организовано более 60 мероприятий: от публичных конференций с участием Банка России - до экскурсий в Минфин и Центр управления полетами. Как и планировалось при создании, мы активно участвуем в законодательной деятельности: оставляем комментарии к законопроектам, предлагаем поправки и обращаемся за официальными разъяснениями.

За эти годы состав Совета сильно поменялся: кто-то уходил, кто-то присоединялся, количество членов Совета росло пропорционально с ростом Ассоциации. В марте были выборы нового состава Совета СРО, и меня переизбрали на новый срок.

И вот поймала я себя на противоречивых чувствах:
- с одной стороны, вроде как что здесь такого? Я в Совете с момента основания СРО, уже 8 лет. За эти годы ежемесячные собрания стали неотъемлемой частью всего, что сопровождает мою профессиональную деятельность.
- с другой стороны… Более 200 человек в СРО! И среди них нашлось достаточное количество тех, кто посчитал правильным поставить галочку напротив твоего имени! Разве это - не повод для гордости?

Второй повод 👇

​​Первый повод 👆

2️⃣ Я получила лучший результат на квалификационном экзамене

Год назад мы в СРО НАСФП решили разработать специальный профильный экзамен на квалификацию “Специалист по финансовому планированию”, куда вошли темы:
- Стандарты и этика работы финансового советника
- Личное финансовое планирование
- Экономика и финансовая математика
- Рынок ценных бумаг и составление инвестиционного портфеля
- Страхование
- Кредитование
- Налогообложение

В общем, самый первый прогон экзамена решили протестировать на членах Совета - видимо, как самых умных или тех, кого не жалко. “Уж послали - так послали”, - с такими мыслями я пошла совмещать отпуск с освежением в памяти профильных материалов. В результате я то ли хорошо отдохнула, то ли хорошо освежела?.. освежевала?.. Короче, сдала я тогда экзамен с наилучшим результатом среди членов Совета СРО! Самое забавное, что год потом никак не могла забрать сертификат и причитающуюся награду: то пропустила торжественное награждение на Конференции, то организаторы не привезли, то еще что… И вот наконец красивая табличка заняла-таки своё место среди наград в моем кабинете.

Наилучший результат по профильному экзамену.
Среди членов Совета СРО - лучших из лучших.
Результаты были известны в марте прошлого года.
А я пишу об этом только сейчас…

📌 Вывод: достижения не перестают быть достижениями только потому, что планка выросла. Да, на фоне больших наград остальные начинают казаться чем-то мелким и незначительным, но…
✔️ когда тебя выбирают твои коллеги;
✔️ когда ты десятилетиями остаешься в своей профессии и годами - на значимых постах;
✔️ когда ты получаешь лучший результат среди лучших, то…
вдруг оказывается, что на самом деле годами просто хорошо делать своё дело - гораздо важнее разовых, даже самых крутых наград! И хорошо бы нам всем в День Весны и Труда об этом помнить. С праздником!

​​📈 Риск мая: Несоблюдение валютного законодательства

❓ Почему этот риск важен?

“Слово “валюта” происходит от итал. valuta - стоимость, монета, валюта, связано с valere - иметь вес, стоить, которое происходит от лат. valere - быть сильным, иметь возможность, стоить”, - Википедия.

Если применить этимологию к термину “валютное законодательство”, то получится:
- правила, которые имеют вес;
- они стоят того, чтобы их соблюдать;
- и, в общем-то, сил нам всем в этом нелегком деле.

Увы, несмотря на такое значительное происхождение слова, многие вспоминают об этих правилах в момент, когда банк запрашивает документы, приходит требование от налоговой или замаячил значительный штраф. При этом нарушения часто случаются не из злого умысла, а из‑за незнания нюансов: о чем нужно уведомлять, какие операции разрешены, как правильно оформлять документы и в какие сроки отчитываться. Со всеми этими темами и будем разбираться в мае, накануне подачи отчетности по зарубежным счетам.

❓ Что необходимо изучить?

1️⃣ Статус валютного резидента
Валютные правила напрямую зависят от статуса: резидент/нерезидент, наличие ВНЖ/ПМЖ, сроки пребывания. Большинство правил действуют для валютного резидента РФ, но есть и обязательства, которые как раз возникают с момента получения иностранного ВНЖ/ПМЖ.
Важный момент: статус для валютного и налогового законодательства - не одно и то же, хотя в большинстве случаев для их определения применяются одни и те же правила.

2️⃣ Страна зарубежного счета
Для трактовки валютного законодательства особую роль играет страна, в которой открыт счет. С учетом того, что международные отношения постоянно меняются - получается тот еще квест каждый раз отслеживать: не попала ли страна под ограничения.

3️⃣ Разрешённые и запрещённые операции
При наличии зарубежных счетов на первый план выходят операции с ними:
- какие поступления на зарубежные счета разрешены;
- что ни в коем случае нельзя получать на зарубежный счет;
- какие операции лучше проводить через российский банк;
- и что необходимо сделать, если “неразрешенная” операция всё-таки произошла.

4️⃣ Иностранные счета: что, где и когда нужно уведомлять
Иностранные счета - это не только возможность оплатить зарубежные подписки и съездить в отпуск, но и ряд обязанностей. О чем нужно уведомлять, в какие сроки, по каким формам, как правильно отражать смену реквизитов. Частая ловушка: инвестор меняет брокера или банк, а “бумажная” часть не обновляется.

5️⃣ Отчётность по движению средств на зарубежных счетах
Мой любимый пункт, который на протяжении вот уже 6 лет прибавляет мне работы в весенний период: посмотреть изменения законодательства, приготовить обновления Инструкций для своих клиентов и вот это всё. А, ну и самой не забыть отчитаться по своим зарубежным счетам, да-да.


❓ Как проходит разбор этого риска на Диагностике?

✔️ Первичный анализ документов
- текущий статус (резидент/нерезидент)
- список зарубежных счетов
- “картина” по странам
- история ключевых валютных операций (поступления/переводы)
- подавались ли обязательные уведомления и отчеты

✔️ Вопросы на встрече
Обычно уточняем ситуацию с отчетами, поскольку вопросы по ним не входят в первичную анкету. Например, в каком году был получен второй паспорт и подавалось ли уведомление о его наличии. Или, если есть зарубежные счета, то были ли по ним отчеты.

✔️ Итоговый отчёт
И, наконец, высылается полный анализ:
- карта валютных рисков: где нарушения уже возможны или “на подходе”
- список обязательных действий и сроков по счетам
- при необходимости: рекомендации по открытию других счетов с целью избежать возможных нарушений

💡 Вывод: валютное законодательство - это правила игры с государством: чем лучше их знаешь - тем проще играть и тем больше сбереженного времени, денег и нервов.

📌 P.S. Несоблюдение валютного законодательства - #личный_риск №8 и #инвестиционный_риск №36, которые анализируются на Диагностике. Диагностики в июле-августе проводиться не будут, поэтому самое время успеть записаться до периода отпусков.
@finkrasa

​​❗️До 1 июня 2026 года  все граждане РФ, имеющие счета в зарубежных финансовых организациях (включая страховые компании), обязаны предоставить отчет о движении средств.

❓ В каких случаях отчет можно не подавать?

По территориальному признаку:
- посредник находится в ЕАЭС (Армении, Беларуси, Казахстане, Кыргызстане) или в стране, которая участвует в автообмене с РФ. Напоминаю, что в конце прошлого года этот перечень снова обновился, поэтому лучше еще раз проверить информацию по своим счетам.
- общая сумма денег, зачисленных на счет или списанных со счета за год, не более 600 000 рублей;
- остаток денег на счете на конец года не превышает 600 000 рублей, если в течение года зачисления денег на счет не было.

По признаку резидентства:
- гражданин РФ не является валютным резидентом РФ в рамках конкретного толкования, прожив за предыдущий год в другой стране более 183 дней.


❓ Почему отчет лучше всё-таки подать, даже если попадаете под исключение?

Если подавалось уведомление об открытии счета - налоговая знает про счет. Соответственно, ждет отчет о движении средств. Если не подать отчет - налоговая будет пытаться оштрафовать за неподачу отчета, потому что для неё не очевидно, что в данном случае срабатывает исключение. В результате придется предоставлять документы, подтверждающие право не подавать отчет. В таком случае проще все-таки предоставить отчет - тем более, что никаких документов к нему прилагать не нужно.


❓Что будет, если не подать отчет вообще?

Открываем ч.6-6.5 ст.15.25 КоАП РФ:
- За предоставление отчета с опозданием – штраф в размере от 300р. до 3000р. в зависимости от срока опоздания
- За непредставление отчета – штраф от 2000р. до 3000р.
- За повторные нарушения – штраф до 20 000р.


❓В какой форме подавать отчет?

На данный момент отчет предоставляется 3 способами:
1. через Личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.gov.ru.
2. через инспекцию на бумажном носителе (непосредственно физическим лицом или его представителем по доверенности). Отчет на бумажном носителе представляется в 2 экземплярах (один экземпляр с отметкой налогового органа о принятии отчета возвращается, второй экземпляр отчета остается в налоговом органе).
3. на бумажном носителе заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении.


❓Что делать, если счет открыт на двоих?

В этом случае отчет и уведомления заполняются на каждого совладельца счета.

Мы всем нашим клиентам уже разослали письма, включающие в себя:

✔️ подробную инструкцию по заполнению формы отчетности в печатном виде + образец заполнения;
✔️ подробную инструкцию по заполнению формы отчетности в электронном виде;
✔️ реквизиты той компании, счет которой есть у конкретного инвестора;
✔️ ответы на возможные вопросы налоговых инспекторов;
✔️ самые распространенные ошибки при заполнении отчетности и как их избежать.

Соответственно, если вы являетесь нашим клиентом, но указанное письмо не выдает ни почта, ни мессенджер - пожалуйста, напишите нам об этом!

🔥 Для тех, кто не является нашим клиентом, все эти документы могут быть доступны по спецпредложению. Обратите внимание, что в перечне есть не только страховые компании, но и брокер Interactive Brokers, а также банк Freedom (Казахстан). По запросу также могут быть добавлены другие компании - для этого можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com.

​​🔥 Осталось 3 недели для сдачи отчетности по зарубежным счетам

📌 Подробный пост на эту тему

По итогам уже проделанной работы - важные моменты:

⚠️  Перепроверяем даже автозаполнение

Не спорю, подавать отчет онлайн - гораздо удобней, чем заполнять всё это в бумажном виде, распечатывать и отправлять почтой. Тем более, что в личном кабинете налоговой уже есть вся необходимая информация. В результате бывает достаточно просто выбрать нужный номер счета - а дальше система сама автоматически заполнит все необходимые реквизиты.
Однако… вот за этим “автоматически заполнит” совершенно неожиданно могут возникнуть неприятные сюрпризы. Так, например, лично со мной произошла реальная история, когда при автозаполнении реквизитов инвестиционного полиса в зарубежной страховой компании в реквизитах высветился… “банк!”. Увы, обращение в техническую помощь налоговой результата не возымели - пришлось перезаполнять всю информацию вручную.
Что будет, если оставить всё как есть и не пытаться исправить “банк” на “страховая компания”? Из серии: “Какая разница - отчет-то подается?”. Боюсь, что тогда налоговая может обратиться со вполне закономерным вопросом: “А где уплаченные налоги с этого инвестиционного счета?”. И в этом случае доказать ей, что мы имеем дело со льготным налогообложением по страховому полису, будет ой как непросто!

Вывод. Прежде чем нажать заветную кнопку “Далее” - перепроверяем всё. Даже автозаполнение.

⚠️  Браузер имеет значение

Было уже несколько обращений от наших клиентов с проблемой: “Заполняю весь отчет по инструкции, но кнопка “Далее” в личном кабинете налоговой не работает. В чём дело?”.
Если исключить ошибки при заполнении и технический сбой сайта налоговой, то причина может оказаться банальной: не тот браузер!

Вывод. Если перепробованы различные способы и перепроверены все заполняемые инструкции, но проблема не исчезает, то иногда срабатывает самый неочевидный способ - поменять браузер.

⚠️  Отдельные отчеты вместо одного

Также на практике столкнулись с тем, что обладатели нескольких зарубежных счетов пытаются подать отчеты по каждому счету отдельно. Например: сначала - по счетам Freedom Bank, потом - по страховому полису и т.д. Однако в этом случае налоговая принимает во внимание только последний поданный отчет и потому может не засчитать все, которые были поданы до этого.

Вывод: подавать единый отчет одним документом сразу по всем имеющимся зарубежным счетам.

⚠️  Исправление ошибки отдельно

Ситуация, похожая на предыдущую: если обнаружилась ошибка в отчетности по одному счету - многие подают скорректированный отчет только по нему. Получается, что у налоговой будет засчитана информация о подаче отчетности только по исправленному счету, а по всем остальным - вроде как отчет не подавался вовсе.

Вывод:  если обнаружилась ошибка, то необходимо подать новый отчет по всем имеющимся зарубежным счетам, включая те, где ошибки не было.

⚠️  Лучше сделать заранее

Чем ближе окончание срока подачи отчета - тем больше людей, оставивших сие не очень приятное действие “на потом”, заходит на сайт налоговой ради исполнения требования законодательства. В результате, нагрузка на портал предсказуемо возрастает. Всё это приводит к тому, что в последние дни отчетности сайт налоговой традиционно не успевает обработать количество входящих заявок и вывешивает объявление о “технических работах”.

Вывод. Даже если до заветного срока осталось 3 недели - лучше всего не затягивать с отправкой отчетности.

📌 Напоминаю, что все необходимые инструкции доступны по спецпредложению. В перечне есть не только страховые компании, но и брокер Interactive Brokers, а также банк Freedom (Казахстан). По запросу также могут быть добавлены другие компании - для этого можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com

Также можно дополнительно заказать помощь в заполнении отчетности, но в данном случае заявки принимаются только до 24 мая включительно, чтобы было время для подготовки и отправки отчета.

​​🧰 Агава американская в рубрике #финансовая_аптечка 

Агава - растение из семейства брокерских счетов. Произрастает на далеких землях Америки, но доступна для россиян. Может быть как небольшим “домашним суккулентом” для частного инвестора, так и гигантской инвестиционной конструкцией с доступом почти ко всем мировым рынкам.

❓ От каких рисков защищает капитал?

😈 #инвестиционный_риск банкротства посредника в пределах $ 500 000 по SIPC, из которых максимум $250 000 - наличными.
😈 #инвестиционный_риск неэффективной стратегии - доступ практически ко всем мировым биржевым активам, из которых можно составить портфель на любой вкус.
😈 #инвестиционный_риск валютной переоценки - Агава позволяет хранить и конвертировать десятки валют по межбанковским курсам.
😈 #инвестиционный_риск комиссии посредника - Агава известна своими низкими комиссиями, что особенно важно для активных инвесторов и крупных портфелей.

❓ Какие преимущества?

🌵 Агава - растение крайне выносливое, по-прежнему “выживающее” в санкционной среде и продолжающее работать с россиянами.
🌵 Агава - растение-универсал. Она подходит как пассивному инвестору с небольшим капиталом, покупающему ETF раз в месяц, так и активному трейдеру с большими оборотами.
🌵 Агаву можно использовать как для полностью самостоятельного инвестирования, так и для подключения профессиональных стратегий и внешних управляющих.
🌵 Агава традиционно применяется как противоревматическое средство. Она может “разогреть суставы” будущего финансового благополучия: подготовиться к безбедной старости и затем получать пассивный доход.
🌵 Агава поощряет осторожных инвесторов, держащих существенную долю наличных, дополнительным доходом RATE до 2,748%. Однако этот доход не гарантирован и в последние годы постоянно снижается.

❓ Какие недостатки

Список, от которых защищает Агава, содержит только группу инвестиционных рисков. При этом “за бортом” остается целый пласт личных, семейных, политических и законодательных рисков, против которых данное лекарственное растение, увы, окажется бессильным. Среди них:
🌵 У Агавы нет “страхового купола” от жизненных рисков при разводе, аресте имущества и субсидиарной ответственности. 
🌵 Те, кому Агава перешла по наследству, могут заплатить 40% налога от всего капитала.
🌵 Из-за общего налогообложения Агава вполне может проиграть на долгих сроках другим посредникам с более высокими комиссиями, но льготным налоговым режимом.
🌵 Отечественному инвестору каждый год необходимо совершать ритуальные “пляски с бубнами”: отчитаться по налогам, отчитаться по зарубежному счету, заплатить налоги и выдержать кровопролитные битвы с налоговой, доказывая правильность расчетов и заполнения всех документов.
🌵 Агава подвержена политической ситуации в мире и “прислушивается” к санкционным настроениям. Именно поэтому россияне не могут покупать европейские активы и фактически сидят на “пороховой бочке” в ожидании, что рано или поздно их “попросят на выход”. Не говоря уж о том, что простое пополнение счета теперь превращается в отдельный квест.
🌵 Лимит защиты инвестора ограничен $500 000, что вынуждает обладателей крупных капиталов заранее продумать диверсификацию посредников или регулярно читать мантру: “Ну, Агава же крупная компания - с ней ничего не случится”.
🌵 Издревле из Агавы американской изготавливают алкогольный напиток пульке. Возможность торговать практически любыми активами может привести к избыточному риску и “инвестиционному похмелью”.  Однако из этого же растения в Китае также изготавливают контрацептивное средство, которое достаточно принимать один-два раза в месяц, поэтому и Агаву лучше всего использовать для пассивной стратегии.

📌 Вывод. Агава - это растение для тех, кому нужен прямой доступ к мировым рынкам, низкие комиссии и максимальная свобода в управлении капиталом. Однако она требует понимания лимитов защиты инвестора и трезвого взгляда на иные риски: наследство, развод, субсидиарную ответственность, санкционные ограничения и налоговые последствия.

Собрать индивидуальную финансовую аптечку

P.S. Традиционно рисунок моей дочери
@finkrasa

​​🙈 Три сказа о том, как налоговая отчетность принимает

Если честно, то не планировала уже писать про отчетность по зарубежным счетам - и так ей уделено немало времени. Однако налоговая в этом году прям жжот! Наслушалась баек от клиентов - принесла вам. Как говорится: “Предупрежден - значит, вооружен”.

🙈 Сказ 1. ”Не верю!”

Подал клиент отчетность по страховому счету, а налоговый инспектор ему молвит: “Не верю я, добрый молодец, что сумма полиса смогла за год так вырасти! Наверняка ты новые платежи туда вносил, а нам об этом почему-то сказать не хочешь. А потому ступай туда, не знаю куда, да принеси выписку со счета заморского, дабы мы могли убедиться в твоей честности”.

Решение: ну, раз послали - что ж теперь. Придется предоставить выписку с движением по счету, чтобы налоговая смогла убедиться в отсутствии довнесений.


🙈 Сказ 2. ”Меняем правила на ходу!”

Подал клиент отчетность по страховому счету, а налоговый инспектор ему молвит: “А что это ты, добрый молодец, по страховому счету отчитываешься, как по активу? Нынче у нас иные порядки: изволь-ка отчитываться, как по движению денежному! А потому ступай туда, не знаю куда, да переделай все писания сызнова”.

Решение: клиент отчитывался по этому счету на протяжении уже нескольких лет, поэтому я предложила просто показать предыдущие отчеты и попросить пояснить: что изменилось. Почему то, что было актуально в прошлом году, вдруг резко поменялось в этом, при том же законодательстве? Вопрос был снят.


🙈 Сказ 3. ”Заплатите штраф за поданные отчеты!”

Подал клиент отчетность по страховому счету, а налоговый инспектор ему молвит: “Ай-ай-ай, добрый молодец, не указал ты код страны! Да погляди-ка - и в прежних двух свитках того кода нет. А стало быть, сделаем вид, будто не было ни первого, ни второго, ни третьего отчета. Подай заново, штраф заплати - и будем снова жить-поживать, да добра наживать”.

Этот случай - вообще нечто, из ряда вон выходящее! По-хорошему, они должны были заметить техническую ошибку с отсутствующим кодом страны еще после первого отчета. Однако на протяжении двух лет они пропускали эту ошибку, а сейчас - спохватились. И получается патовая ситуация:
либо налоговая “видит” ошибку в этом году, но тогда признает, что “не увидела” в предыдущие годы. В этом случае клиент спокойно подает исправленные отчеты, и никакие штрафы не платит.
либо налоговая “не видит” ошибку и в этом году, но тогда сама осознанно идет на нарушение.
либо, что проще всего для неё - повесить свой “косяк” на клиента, сделав вид, что он отчеты не подавал. В этом случае клиент подает отчеты за прошедшие годы, платит штраф, а налоговая выглядит тем самым “добрым молодцем”.

Решение зависит исключительно от устойчивости клиента. Кому-то в такой ситуации проще будет не ссориться с налоговой, “откупиться” штрафом - и забыть как страшный сон до следующего года. Однако, ради восстановления справедливости, хорошо бы попробовать записать разговор с инспектором, когда он принуждает “потерять” отчеты. Далее можно предупредить инспектора, что при затянувшемся конфликте запись разговора будет передана вместе с жалобой на превышение полномочий в вышестоящие инстанции. Как правило, это всегда действует магическим образом и остужает даже самые “горячие” головы.


📌 Мораль сих сказов: нынче у налоговой глаза то закрываются, то внезапно распахиваются - и каждый раз по-новому. А потому держите у себя под рукой выписки, старые отчеты, да спокойный голос - и никакой
“серый волк-инспектор” вам не страшен.

Ну а за всеми необходимыми инструкциями приходите по спецпредложению. В перечне есть не только страховые компании, но и брокер Interactive Brokers, а также банк Freedom (Казахстан). По запросу также могут быть добавлены другие компании - для этого можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com. Что касается помощи в заполнении отчетности, то заявки принимаются только до конца этой недели.

​​🌐 Крипта по новым правилам: сложно, больно, законно.

21 апреля 2026 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о криптовалюте. Признаться, я ждала “продолжения банкета” и окончательного его принятия, чтобы иметь возможность написать уже точно: будет вот это и то. Однако, воз и ныне там. По опыту, подобные законы могут долго лежать - а потом в один миг “просвистеть” по всем инстанциям и радостно предстать пред очи восхищенного инвестора. Именно поэтому решила рассказать о планируемых изменениях сейчас - тем более, что бОльшая часть из них может начать работать уже с 1 июля.

Для начала, законопроект четко разделяет два контура обращения криптовалюты.

1️⃣ Внутри России

Покупать и продавать крипту за рубли будет можно, но только через лицензированных посредников (биржи, обменники, брокеры из реестра ЦБ). Технически перевод крипты с кошелька на кошелек может остаться возможным, но как только в сделке появляются банковские счета и карты, она попадает в зону контроля.
Основное, что убирает новый Закон - это возможность расплачиваться криптовалютой за услуги, работы и товары. Фактически она становится активом, а не средством платежа. При этом права инвесторов владеть столь капризным активом также различаются.

📊 Неквалифицированные инвесторы:
- обязаны каждый год проходить условный “экзамен” на понимание рисков,
- ограничены лимитом покупок (пока обсуждается 300 000 р. в год через одного посредника),
- могут покупать только монеты из “белого списка”.
Таким образом, перечень разрешенных действий невелик: купить криптовалюту из “белого списка” у легального посредника, держать ее в депозитарии и продавать обратно за рубли. Всё.

📊 Квалифицированные инвесторы:
- не ограничены лимитом покупок,
- могут покупать любые монеты,
- могут выводить криптовалюту на иностранные кошельки.
И вот тут мы плавно переходим к внешним операциям…


2️⃣ За границей

Как я уже писала выше, вывод на иностранные кошельки разрешен только квалифицированным инвесторам. Однако и тут есть ряд нюансов.
Во-первых, площадка должна быть лицензирована.
Во-вторых, иностранные криптокошельки приравниваются к зарубежным счетам. Что это значит - мы с клиентами на практике уже хорошо изучили:
- отчет об открытии/закрытии/изменении реквизитов счета - в течение месяца,
- отчет о движении средств по зарубежным счетам - ежегодно,
- налоговая декларация и самостоятельная уплата налогов - ежегодно.
При этом до конца не ясно: как будут трактовать кошельки, открытые до 1 июля 2026, и какие санкции закрепят финально.


Риски криптовалюты

Поскольку моя тема - защита капитала, то я не могла обойти вниманием риски, которые уже дополнительно ко всему вышеперечисленному просматриваются с введением нового закона:
😈 инвестиционный риск банкротства посредника. По сути крипта будет храниться у цифрового депозитария, для которого пока не предусмотрена ответственность за хранение и доступ к активам. Также это несет дополнительный политический риск блокировки из-за санкций.
😈 личный риск попадания под судебное преследование, из-за которого на криптовалюту становится возможным обратить взыскания.
😈 налоговый риск при продаже криптовалюты столкнуться с необходимостью заплатить налог со всей суммы, если нельзя подтвердить затраты на её изначальную покупку.


📌 Вывод. Рынок криптовалюты становится полностью прозрачным. Именно поэтому уже сейчас тем, кто активно пользовался этим инструментом, необходимо последовательно привести в порядок документы, оценить историю операций и продумать стратегию реагирования на новое законодательство.
Напоминаю, что по-прежнему произрастает на иноземных землях Чертополох, который “дружит” с криптовалютами и принимает их в качестве взноса. Поговорить об этом инструменте в частности или обсудить стратегию в общем можно в любой момент на консультациях.

​​📚 Обучение для финансовых советников

Актуальная информация для тех, кто планирует развиваться в профессии финансового советника.

1️⃣ Официальное повышение квалификации

Институт МФЦ регулярно проводит курс “Финансовый консультант - инвестиционный советник”, который закрывает сразу две задачи:
- даёт базу знаний, необходимую в работе финансового советника (фундамент, который дальше можно надстраивать);
- выдаёт официальное Удостоверение о повышении квалификации - есть чем подтвердить компетенцию перед клиентами.

В этом курсе я веду три лекции:
🎓 Личные финансы и защита от рисков - виды рисков (утраты трудоспособности, дохода и имущества, инвестиционные и политические, действия третьих лиц) и способы защиты.
🎓 Бизнес финансового советника - разбор заблуждений начинающих и как облегчить старт в профессии.
🎓 Работа с клиентами - маркетинг на базе типологии клиентов (спиральная динамика + архетипы Юнга): практический взгляд на вопросы “Где взять клиентов?” и “Что им предложить?”.

🆕 Очередной поток стартовал буквально на этой неделе, поэтому с теми, кто успеет впрыгнуть в последний вагон уходящего поезда, встретимся уже в среду, 27 мая!


2️⃣ Закрытый Клуб для финансовых советников

В ноябре 2024 года стартовал профессиональный Клуб для финансовых советников.

Внутри Клуба мы:
- изучаем полезные для работы темы (маркетинг, линейка услуг, финансы бизнеса, законодательство, соцсети и т.д.);
- знакомимся с финансовыми продуктами и обсуждаем: каким клиентам и под какие задачи они подойдут;
- устраиваем чтения книг на разные темы: как финансовые, так и по личному развитию.

Однако, основное в подобном формате - это некий групповой коучинг или та особая атмосфера сообщества, где:
- в любой момент можно прийти в чат и задать волнующий вопрос и/или рассказать о проблеме и получить поддерживающую обратную связь;
- каждый месяц проводятся Практикумы, на которых можно представить свою услугу, продукт или курс и выслушать предложения по улучшению;
- и, конечно же, бережно ведется летопись даже самых маленьких побед - будь то первый клиент или первое выступление на большой сцене.

В общем, отзыв на скрине от одной из участниц Клуба - лучшая иллюстрация того, что рождается внутри этого сообщества👇

🆕  Клуб ФинСов постоянно развивается, и сейчас для членов Клуба доступны финансовые продукты на эксклюзивных условиях. Поэтому тем, кому нужно не только общение и знания, но и понятная линейка финансовых продуктов (что есть на российском и международном рынках, кому и в каких случаях подходит) - добро пожаловать!
Клуб открывает двери в полночь 26 мая. Следующее открытие дверей - только в конце лета!


3️⃣ Наставничество для финансовых советников

И, наконец, для всех, кто хочет более эффективно и результативно развивать свой бизнес финансового советника с поддержкой от опытного коллеги - есть формат личного наставничества. Поскольку я обладаю 18-летним опытом работы + дополнительным образованием в качестве коуча на базе Erickson Coaching International, я могу вполне органично сочетать коучинговые техники и профессиональные советы в зависимости от ситуации.

🆕 Поскольку часть моих “подопечных” на летний период уйдет в отпуска - готова взять двух человек, планирующих сделать качественный рывок в профессии за лето. За подробностями можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com. И, да, для членов Клуба и в этом случае действуют эксклюзивные условия: приоритет по очередности и льготная стоимость.

Если же хочется обсудить профессию в целом (“Быть или не быть?”, “СтОит ли идти в профессию?”, “С чего начать?”) или есть конкретный разовый запрос - можно в любой момент прийти на консультацию.

​​⛔ Шпаргалка по нарушениям законодательства по зарубежным счетам
Информация актуальна для российских налоговых и валютных резидентов, проживших за предыдущий год в России более 183 дней.

❓ Что является нарушением для разных счетов?

1️⃣ Банковский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.

2️⃣ Банковский счет в иных странах
Разрешено проводить только операции из ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле”:
- Свои деньги со своих банковских счетов.
- Проценты на остаток и проценты по вкладу.
- Зарплата и иные выплаты по трудовым договорам с нерезидентами.
- Деньги с российских счетов других россиян.
- Деньги от супругов и близких родственников.
- Пенсии, стипендии, алименты и другие социальные выплаты.
- Страховые выплаты от иностранных страховщиков.
- Деньги, выплачиваемые по суду.
- Ряд других.
Соответственно, если проводимая операция прямо не указана в Законе - она признается незаконной. Например:
- доход от продажи (погашения) ценных бумаг;
- доход в виде процента (купона, дисконта, дивиденда) по ценным бумагам;
- доход от сдачи в аренду или продажи недвижимости.

Поэтому список нарушений - более впечатляющий:
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов;
- Штраф за незаконные валютные операции.

3️⃣ Брокерский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.

4⃣️ Брокерский счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.

5️⃣ Страховой счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и стоимости полиса в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).

6⃣️ Страховой счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).


❓ Чем грозят данные нарушения?

Если не подавались уведомления и отчеты:
- За непредставление уведомления об открытии счета – штраф от 4000р. до 5000р.
- За непредставление отчета о движении средств по счету – штраф от 2000р. до 3000р.
- За повторные нарушения – штраф до 20 000р.

Если не подавалась налоговая декларация:
- Штраф за несвоевременную сдачу налоговой декларации - 5 % неуплаченного налога за каждый месяц опоздания. При этом не может составлять менее 1 000 рублей, но и не более 30 % от суммы налога (ст. 119 НК РФ).
- Если налогоплательщик не укажет часть доходов - не менее 20 % неуплаченного налога, а в случае установления умышленного скрытия доходов – 40% (ст. 122 НК РФ).
- Пени в размере 1/300 от ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки. При этом сумма не может быть больше той, которую надо уплатить в качестве налога. Таким образом, можно уплатить двойной размер: налог + пени на такую же сумму.

Если нарушено валютное законодательство:
- Штраф за незаконную валютную операцию - 20-40% от всей суммы. Например: продали активы на банковском счете в Швейцарии на 100т евро - штраф составит 20т - 40т евро.

❗️ Список стран, состоящих в автообмене с Россией, постоянно меняется. Именно поэтому каждый год необходимо отслеживать статус страны счета, чтобы вовремя понять: по нему сохраняется “льготный” режим или счёт переходит в категорию “иных” с расширенным перечнем ответственности.
@finkrasa

​​❓ “А если я узнал, что страну, где открыт мой зарубежный счет, исключили из автообмена? Я правильно понимаю, что теперь мне придется платить штраф в 20-40% за каждый проданный актив и полученные дивиденды? Или что-то всё-таки можно с этим сделать?”, - прилетел мне в рубрику #вопросФинСов после публикации Шпаргалки по нарушениям.

Вот полный список вариантов действий в подобной ситуации:

💎 Уточнить статус своего счета

Все ограничения валютного законодательства относятся только к банковским счетам. В том случае, если активы находятся на брокерском счете, операции по купле-продажи могут совершаться свободно.

💎 Уточнить статус резидента РФ

На тех инвесторов, кто бОльшую часть календарного года находится за пределами России, данные ограничения не распространяются.

💎 Продать активы и вывести деньги в Россию

Это - своего рода реверанс со стороны законодательства РФ: мол, мы в курсе нарушения, но если в течение 45 дней деньги от этой операции вернутся в родное отечество - штрафовать не будем.

💎 Перевести активы на банковский счет другой страны

В том случае, если банк будет находиться в стране автообмена информацией, можно будет опять свободно совершать любые операции, но… есть нюансы:
- “выборочность” активов. Многие банки, к сожалению, славятся умением “продавать” клиентам свои фонды и различные структурные продукты с высокими комиссиями - об этом я неоднократно писала в рубрике #анализФинСов. Однако эти фонды зачастую не относятся к биржевым активам, и потому другие банки могут отказаться их принять.
- высокие комиссии за перевод активов. Принимающий банк может устанавливать комиссии за каждый актив. А если у инвестора их пару десятков?

💎 Перевести активы на брокерский счет

Как уже писалось выше: даже если брокерский счет будет в той же стране - операции по купле-продаже активов уже не считаются незаконными. Однако… нюансы - такие же, как и при переводе активов на банковский счет.

💎 Перевести активы на страховой счет

По сути своей - это тот же самый банковский или брокерский счет, но в оболочке страхового полиса. Соответственно, на нём точно так же можно проводить любые операции по купле-продаже активов. При этом, по сравнению с другими способами, есть существенные преимущества:
- более широкий перечень активов для перевода. Реальный пример из моей практики: клиент решил перевести 24 актива из швейцарского банка. Брокер сказал, что примет только 3 актива из этого списка. Два банка отказались принять эти активы в принципе. Страховая же ответила, что примет 17 активов из перечня. Почувствуйте разницу, как говорится.
- отсутствие комиссий за сам перевод. Страховая компания не берет отдельную плату за перевод активов, а комиссии за ведение счёта сопоставимы с банковскими.
- отложенное налогообложение. При этом, в отличие от банковского и брокерского счета, на страховую программу действует отложенное налогообложение, при котором налоги уплачиваются только при выводе средств свыше внесенных взносов. Также сейчас ожидаем вступление в силу с сентября этого года нового законодательства, по которому прибыль в 30 млн. по страховому полису будет освобождена от налогов. Соответственно, все эти “послабления” по налогам в конечном итоге существенно повысят прибыль от инвестиций в целом.

📌Вывод. Исключение страны банка из автообмена не означает автоматический “тупик” и штрафы по каждой операции. Важно сначала уточнить: где именно находятся активы (банк или брокер) и применяются ли ограничения валютного законодательства с учётом статуса валютного резидента. Далее выбирается подходящий сценарий: вернуть деньги в РФ в льготный срок или перевести активы в юрисдикцию автообмена на счет другого посредника. При этом страховая оболочка даёт больше вариантов по составу активов, ниже стоимость перевода и более мягкий налоговый режим.
Обсудить индивидуальную ситуацию
@finkrasa

​​📣 6 июня 2026 года я выступаю на главном событии для думающих инвесторов - XV Конференции “Портфельные инвестиции. Одиссея российского инвестора”, организованной Национальной ассоциацией специалистов финансового планирования (СРО НАСФП).

Современный инвестор и правда нынче очень похож на Одиссея: путь к финансовой независимости лежит через бурное море волатильности, санкций, новых активов и бесконечного информационного шума. Эта Конференция - как своеобразный компас, который поможет не сбиться с курса.

💎 В насыщенной программе:
- Защита прав розничных инвесторов
- Страхование ИИС
- Итоги первого года по ДСЖ. Эта тема лично мне очень откликается, поскольку буквально на этой неделе читала вебинар по долевому страхованию жизни по заказу сторонней организации. Интересно будет послушать: как реагирует рынок на столь неоднозначный инструмент.
- Тренды макроэкономики
- Специальная сессия по криптовалютам: как соблюдать новые законы и зарабатывать. Опять же, в контектсе планируемого изменения законодательства с 1 июля, лично мне будет интересно послушать выступление на эту тему.
- Мифы и открытия фондового рынка


💎 Я приму участие в дискуссии "Путь героя — финансовые советники и их развитие в профессии"
Так сложилось, что я обычно чередую темы своих выступлений на подобных Конференциях: актуально для инвестора, актуально для финансовых советников. Поскольку в прошлый раз я выступала с темой рисков для инвесторов, то нынче делаю упор на бизнесе.

Дорога к успеху в личном финансовом консалтинге - это та же Одиссея. Только вместо циклопов и сирен - клиенты с нереалистичными ожиданиями, постоянные кризисы, изменения законодательства и… собственные страхи. Поэтому поговорим о самом важном:
- Какие новые тренды оказывают наибольшее влияние на рынок сегодня?
- Как справляться с неожиданными препятствиями, которые подстерегают на этом пути?
- Какие подходы можно считать настоящей «классикой», работающей в любых условиях?
- И главное: как самому не потерять себя на этом пути?

Помните, как в том прекрасном стихотворении?
“Из последнего одиночества
Прощальной мольбой - не пророчеством
Окликаю вас, отроки-други:
Одна лишь для поэта заповедь
На востоке и на западе
На севере и на юге
Не бить
челом
веку своему,
Но быть
челом
века своего -
Быть человеком”, -
София Парнок

Мне кажется, эти строки сейчас, как никогда, очень актуальны для того, кто решил связать свой профессиональный путь с финансовым консалтингом.


💎 Формат и детали
Конференция пройдёт 6 июня 2026 года с 10:00 до 18:30 (МСК) в онлайн-формате, поэтому можно смотреть её из любой точки, не тратя время на дорогу.
Все презентации и записи будут доступны каждому участнику.

Программа и билеты со скидкой.

До встречи на Конференции - пусть в этот раз и виртуально!
@finkrasa

​​📈 Риск июня: Защита детей

❓ Почему риск важен?
Когда в семье появляются дети, картина рисков меняется кардинально. Если раньше можно было философски относиться к собственному “авось пронесёт”, то теперь за спиной - маленький человек. И речь не только про здоровье в моменте, но и про то, какую финансовую модель он унесёт во взрослую жизнь, на какой стартовый капитал сможет опереться и что получит, если с родителями что-то случится.
Именно об этом поговорим в июне - месяце праздника Дня защиты детей.

❓ Что необходимо изучить?

1️⃣ Здоровье детей

Здоровье - фундамент, без которого сложно начать думать о долгосрочных целях.
- Какие медицинские услуги доступны: ОМС, ДМС?
- Как выстроена подстраховка на случай серьёзного лечения или непредвиденных ситуаций? Есть ли страхование от критических заболеваний?
- Учитывается ли в планировании возможная потеря дохода родителя при уходе за ребенком?
- Как выстроить стратегию, если у ребенка есть хронические заболевания или особенности развития?

2️⃣ Льготы семьям с детьми

Государство предоставляет целый ряд мер поддержки семьям с детьми, многие из которых могут существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Материнский капитал
- Ежемесячные и единовременные пособия
- Льготы на образование и дошкольное развитие
- Жилищные льготы
- Налоговые вычеты

3️⃣ Финансовое воспитание

Чем раньше дети начнут понимать, как работают деньги, тем увереннее они будут чувствовать себя во взрослой жизни.
- Карманные деньги: с какого возраста и сколько давать?
- Сбережения и инвестиции: можно ли открыть детские счета?
- Финансовые инструменты: как объяснить ребенку?
- Примеры из жизни: как собственные привычки влияют на воспитание ребенка?

4️⃣ Накопления для обеспеченного будущего

Чем раньше начать, тем меньше нужно откладывать - сложный процент работает заодно с родителями.
- “Сколько вешать в граммах”: стоимость цели, срок до нее?
- Сколько можно откладывать без вреда для семейного бюджета? Какая стратегия предусмотрена для критических ситуаций, при которых невозможно внести очередной взнос?
- Какие инструменты лучше всего подойдут?
- Как будут учтены валютная диверсификация, инфляция и прочие “ция”?

5️⃣ Передача наследства

Даже самый продуманный финансовый план может быть разрушен, если не решить вопросы наследования.
- Как правильно оформить документы, чтобы интересы детей были защищены?
- Какие инструменты стоит рассмотреть?
- Какие налоги на наследство могут возникнуть, и как их оптимизировать?
- Кто и как будет управлять активами, если дети пока несовершеннолетние, и где это зафиксировано?

❓ Как проходит разбор риска на Диагностике?

✔️ Первичный анализ документов
- Информация о детях: возраст, место обучения, состояние здоровья
- Действующие медицинские и страховые полисы
- Текущие накопления и финансовые инструменты, ориентированные на детей
- Сведения о получаемых мерах поддержки и налоговых вычетах
- Существующие документы по наследству

✔️ Вопросы на встрече
Обычно уточняем то, что не помещается в анкету: какие у родителей планы по образованию детей, есть ли договорённости с роднёй о роли опекунов, как сейчас выстроено финансовое воспитание в семье, оформлялись ли ранее вычеты на обучение и лечение. Часто именно на этом этапе всплывают важные нюансы, о которых сами родители раньше не задумывались.

✔️ Итоговый отчёт
- Карта рисков защиты детей по 5 блокам
- Рекомендации по структуре резервов и накоплений
- Предложения по наследственному плану и документам

💡 Вывод. Защита детей - это не разовая акция в честь 1 июня, а непрерывный процесс, который растет вместе с ними. Чем раньше выстроена система по здоровью, повышению финансовой грамотности, накоплениям, льготам и наследству, тем больше спокойствия будет у родителей сегодня и больше возможностей у детей - завтра.

📌 P.S. Все описанные направления - это аж 7 (а не 5, как можно было бы предположить) рисков в категории #семейный_риск, которые можно разобрать на Диагностике. Диагностики в июле‑августе проводиться не будут, поэтому открыта запись на сентябрь.
@finkrasa

​​📤 Отчетный период уехал - вопросы остались

Традиционный пост, знаменующий собой окончание отчетного периода по зарубежным счетам.

❓ Что делать, если я не успел подать отчет?

Лучше всё-таки подать отчет с опозданием и получить возможный штраф в размере 1000-1500р., чем не подать вообще и позже получить уже возросший штраф в размере 4000-5000р.

❓Я подал отчет вовремя. Надо ли что-то ещё делать?

На всякий случай лучше зайти в личный кабинет налоговой и посмотреть: всё ли нормально с принятием отчета. Для этого можно нажать на значок “письмо” на верхней панели и найти ветку “Обращение” по поводу отчета. Если там стоит статус “Зарегистрировано”, то всё хорошо. Редко, но случается, что приходит Уведомление об отказе в приеме из-за ошибок, содержащихся в отчете.

❓ В конце мая я получил в Личном кабинете на сайте ФНС письмо (скрин👇). Отчет я послал заказным письмом и уже получил уведомление о вручении. Нужно ли отвечать на это письмо, что я уже отчитался?

Насколько я понимаю, это - общая рассылка от ФНС. Видимо, решили таким образом проявить заботу о налогоплательщиках и напомнить о необходимости подавать отчет. Оставим за скобками тот факт, что проявление подобной “заботы” пришлось на дату 29 мая, когда до окончания срока подачи отчетности оставалось всего 3 дня, и будем считать попытку засчитанной. Соответственно, поскольку рассылка носит общий характер, то лично отвечать на это письмо нет необходимости. Однако для тех, кто подавал отчет онлайн (и у кого нет на руках уведомления о вручении) - см. ответ на предыдущий вопрос.

❓Что делать, если мне пришло уведомление об ошибке в отчете?

Во-первых, поздравить себя с тем, что штраф вам уже не грозит, потому что отчет вы подали вовремя. Соответственно, теперь, даже если вы подадите исправленный отчет после 1 июня - ответственность за нарушение сроков вас не коснется.
Во-вторых, разобраться: в чем была причина ошибки. К сожалению, из Уведомления порой сложно понять, что не так, ведь там может быть написано что-то вроде: “Ошибки служебной части обмена, титульного листа отчетности”. И пойди пойми - что сие означает.

Поэтому своим клиентам предлагаю следующий процесс:
1. Заполнить в личном кабинете налоговой новый отчет с номером корректировки “1”.
2. Не отправляя его в налоговую, сделать полный скрин всех заполненных строк.
3. Выслать скрин мне на проверку.
4. Если я нахожу ошибку - сообщаю. Отчет с правками высылается в налоговую.
5. Если не нахожу - отчет высылается как есть и ждем ответа от налоговой. Если уже и в этот раз опять выдаст ошибку - то будем писать официальный запрос: “Не будет ли столь любезен многоуважаемый джинн разъяснить”.

В принципе, те, кто не является моими клиентами, также могут воспользоваться данной услугой, но для них помощь уже будет платной. Для этого можно написать письмо на office@finkrasa.com или в Телеграм @Finkrasa_office

Большое спасибо всем, кто проголосовал по рискам для разбора в теме “Дети и деньги”!

Результаты получились следующие:

1 место. Передача наследства и защита активов. Поскольку тема - довольна обширная, то мы возьмем ее отдельно на разбор в июле.

2 место поделили Фин.стратегия и страхование детей, Накопления для обеспеченного будущего ребенка. Эти две темы берем на июнь.

Последнее место ожидаемо заняли Льготы семьям с детьми.

Признаться, результаты меня порадовали!

Во-первых, канал называется “Защита капитала”. По результатам голосования видно: здесь действительно собрались люди, которым важны не “быстрые решения”, а фундаментальные темы про безопасность семьи, адресную передачу активов и защиту от рисков. Значит, мы с вами - на одной волне, и отдельное спасибо вам за это!

Во-вторых, мало кто помнит, но в далеком 2006 году (20 лет назад! ужас!) я начинала свои самые первые опыты финансового консалтинга с… написания юридических статей в журналы для молодых родителей на темы про выплаты при рождении ребенка, оплату декретного отпуска и вот это всё. Как там у Пушкина? “Я раньше сам его любил, но надоел он мне безмерно”. Честно, за 20 лет я настолько далеко ушла от этих тем, что возвращаться к ним у меня нет ну совершенно никакого желания! И потому в голосование включила скорее в качестве эксперимента. Рада, что вместе со мной за эти два десятилетия поменялась и моя аудитория, которой льготы семьям с детьми также не интересны.

3 место заняла тема Финансовое воспитание и карманные деньги. Тоже ожидаемо, учитывая аудиторию канала. В не менее далеком 2013 году вышла моя книга “Дети и деньги. Растим миллионера”. В печатном виде её уже почти нигде нет, однако на просторах интернета вполне можно найти электронную версию. Собственно, сейчас всерьез возвращаться к этой теме я также не планирую. Однако в то же время было бы неправильным совсем обойти разговор о карманных деньгах, поэтому решила отдельно написать пост в виде очередного среза: что сейчас.

Финансовое воспитание

Самый главный совет, который бы я сейчас дала по теме: “Как учить детей управлять деньгами?”, звучал бы так:

💡 С самого рождения ребенка всегда держите в голове, что он - лишь гость в вашей жизни.

Когда-нибудь он будет полностью самостоятельно играть в Игру под названием Жизнь. И основная задача родителей - сделать так, чтобы он к этому времени максимально разобрался в правилах этой Игры. Чтобы потом спокойно проходить квест: “заберись в данж (найди источник дохода) - обойди/обезвредь все ловушки (о, сколько их во взрослом мире, начиная от отношений с коллегами/партнерами, заканчивая умением “держать нос по ветру” и отзываться на новые глобальные тренды, как с тем же ИИ) - добудь максимальное количество ресурсов (ну, тут всё понятно) - и… самое интересное, применительно к финансам: после всего этого распредели добытые ресурсы так, чтобы хватило не только на подготовку к новому “данжу”, не только на “прокачку” героя и его “экипировки”, но и на тот случай, если следующий данж окажется вовсе убыточным. Уровень со звездочкой: после данжа придется дополнительно платить лекарю и тратить зелья на восстановление. Уровень с двумя звездочками: рано или поздно, каким бы хорошим бойцом ни был, наступит тот этап, когда в данж уже пойти не получится… или не захочется…

Вот когда четко держишь эту картинку в голове, то многие вещи складываются как бы сами собой. Вряд ли кому придет к голову отправить “нулевку” в данж в одиночестве, но и “танковать” за уже взрослого “бойца” - тоже такая себе идея… В последнем случае шанс наступления “уровней со звездочкой” для родителя сильно увеличивается, а ребенку всё равно придется учиться самостоятельности, но с гораздо худшего старта.

Признаться, я к этой мысли пришла далеко не сразу. В далеком 2011 году, когда писалась книга “Дети и деньги”, мне самой очень хотелось получить понятную инструкцию: “с такого возраста - столько карманных денег с такой периодичностью, такие-то траты, а вот с такого возраста - уже можно рассказывать о…” Недаром в отзывах к книге пишут: “У меня было чувство, что я читаю букварь”. Букварь и есть! Эдакая первая книга для молодых родителей по финансовому воспитанию детей, когда хочется обрести хоть какие-то ориентиры. А потом…

А потом наступает та самая Игра под названием Жизнь.

И начинают появляться совсем другие посты…

1. 2013 год - сыну исполнилось 9 лет. А я пишу о том, чтобы не привязывались к возрасту в выдаче карманных денег, и что главное - действительно ли они для него важны на данном этапе жизненного пути.
2. 2024 год - сыну исполнилось 18 лет. А я пишу о том, что изменилось в его отношении с деньгами к совершеннолетию.

​​Лето 2026 год. Сыну осенью -20 лет! И прямо сейчас у него начинается новый этап жизни - переезд из родительской квартиры. Оставим за кадром эмоции, которые сейчас проживаю я, - возможно, еще напишу отдельно на эту тему. Однако если говорить только о финансовом вопросе, то вот что изменилось за неполные 2 года:
- во-первых, у него появились постоянные отношения… тут в тему все шутки, что когда у мужчины появляется женщина - то сразу возникает вопрос: “Как он вообще раньше умудрялся откладывать?”. Потому что вдруг оказывается, что столько всего в жизни есть интересного… и как часто хочется любимого человека порадовать - будь то смешная игрушка или поход в кафе… в общем, вы меня поняли)
- во-вторых, они оба теперь постоянно ищут любые возможности для подработки, при этом умудряясь хорошо учиться. Я, честно, пошла работать только после 4 курса, и для меня его “жонглирование” учебой, проектами, стажировками, военной кафедрой и подработками - выглядит чем-то из области фантастики! Причем в их совместном анамнезе уже как стандартные профессии а-ля “официант”, “репетитор”, - так и специфические а-ля “тренер по воздушной гимнастике” (она) или “консультант Т-банка” (он). В общем, сын теперь лучше меня разбирается в продуктах Т-банка, и я всерьез начала задумываться о том, чтобы вовлечь его в свой бизнес - уж больно хорошо у него получается консультировать клиентов по финансовым вопросам.
- в-третьих, они также довольно разумно распоряжаются деньгами, полученными из разных источников. В частности, все доходы от подработок нынче уходят в фонд отпуска и обустройства нового места жительства, а “карманные” от родителей - на текущие траты.
- и, наконец, в-четвертых, я тут решила провести эксперимент: выдала сыну разом все “карманные за лето” плюс добавила на обустройство и на обучение вождению. Если до конца лета закроют все свои крупные цели и при этом останутся деньги на текущие расходы - можно с уверенностью сказать, что первый взрослый экзамен на управление деньгами сдан!

Главное: все эти почти 20 лет я выступала не только в роли учителя, но и ученика:
- не пытаться насильно “всучить” ребенку карманные деньги в 6-7 лет - даже если именно так написано в твоей собственной книге!
- следовать за интересом ребенка и вовремя расширять перед ним границы.
- постепенно перекладывать ответственность: не перегрузив и в то же время не сильно облегчив за свой счет.
Просто расти вместе с ним. Чтобы в какой-то момент - который, конечно же, всё равно наступит внезапно, даже если ты к нему готовился, - этот гость в твоей жизни отправился полностью самостоятельно покорять свой первый данж… оставив тебе лишь надежду на то, что ты сделал всё возможное, чтобы он справился!

#будниФинСов
@finkrasa

​​👶 Детские финансовые продукты
Решила сделать некую Шпаргалку подходящих продуктов под конкретную цель.

1️⃣ цель: защита здоровья

Понятно, что ни один финансовый продукт не убережет чадо от случайного падения или внезапного диагноза. Скорее, в этом случае можно говорить лишь о материальной помощи семье.
✔️ ОМС у каждого гражданина РФ есть по умолчанию, однако совсем его не упомянуть было бы не корректно.
✔️ ДМС. Помогает оплатить лечение, в том числе дорогостоящее (см. Полынь с тарифом для детей)
✔️ Рисковое страхование. В отличие от ДМС, производится разовая выплата “на руки”.

2️⃣ цель: обучение

Здесь говорим про важную роль родителей в финансовом воспитании ребенка, про семейные традиции и вот это всё, но при этом упоминаем первые финансовые продукты:
✔️ Пластиковая карта. Можно открыть уже с 6 лет дополнительно к счету родителя. Наши банки ведут борьбу за будущего клиента с помощью удобных приложений: в них можно не только пройти уроки по финансовой грамотности, но и выполнять назначенные родителями задания и получать за это свои первые деньги.
✔️ Карты учащихся (кампусные). Доступны в крупных городах и служат как пропуском в школу, так и платежным средством в той же столовой.
✔️ Банковский счет. Можно открывать с согласия родителей с 14 лет.
✔️ Брокерский счет и ИИС. Также доступны для ребенка с 14 лет. С их помощью можно получить первые уроки инвестирования.

3️⃣ цель: накопление

Достойное образование в хорошем университете? Правило здесь простое: чем раньше родители об этом задумаются - тем меньше усилий потратят.
✔️ Детский вклад. По сути долгосрочный депозит, которым ребенок сможет распоряжаться при наступлении совершеннолетия.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Как на российском, так и на зарубежном рынке много хороших продуктов, “заточенных” именно под накопления для ребенка с дополнительной защитой! Обязательно расскажу о них отдельно в рубрике #финансовая_аптечка
✔️ Долевое страхование жизни (ДСЖ). Продукт на российском рынке появился только в прошлом году, и пока “заточенных” под детей предложений нет. Однако ничто не мешает использовать ДСЖ для накоплений на будущее ребенка, указав того в виде выгодоприобретателя (и сделав отдельное завещание под инвестиционную часть).
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На российском рынке (уже? пока?) нет, но есть зарубежные накопительные программы unit-linked, которые также можно использовать, указав ребенка выгодоприобретателем.

4️⃣ цель: оплата образования

Если накопить так и не удалось, а дать подросшему чаду хорошее образование хочется, то на помощь придет…
✔️ Образовательный кредит. Банк перечисляет деньги напрямую ВУЗу, а ребенок уже после трудоустройства постепенно будет погашать долг по льготной ставке в 3%. Бывшая одноклассница сына как-то обращалась ко мне с просьбой посмотреть её договор и проконсультировать по поводу отдельных моментов. Так что подтверждаю, что кредит предусматривает различные ситуации (включая рождение ребенка) и вполне подойдет самостоятельным и целеустремленным подросткам.

5️⃣ цель: передача наследства

И, наконец, когда есть активы, которые хочется адресно передать собственному ребенку:
✔️ Завещание. Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
✔️ Наследственный договор. Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях.
✔️ Траст (мир), личный фонд (Россия). Создание отдельного имущественного комплекса, который будет действовать в интересах наследников четко по инструкции.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Передача денежных средств в руки указанного бенефициара.
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Повторюсь, что сейчас доступно только за границей (см. Чертополох). Позволяет “завернуть” любые активы, включая бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.
@finkrasa

Спамеры дошли уже до того, что мне лично предложили прокомментировать мой же канал. Фи, неуважаемые, как непрофессионально!

Напоминаю, что реакция на подобные письма простая: блокировать аккаунт и не вступать ни в какие диалоги.